茫然的回应着，可紧跟着刘美佳便清醒了💧🔏过来。“不是吧？你想🅁要让佳美银行开展这样的🃡🙔业务？”
既然她知道这项业务，沟通起来可就简单多了，付正📿♂义问。“怎么？美国的银行不开展这项业务的吗？”
刘美佳回忆了一下这项业务的内容，这才解释道。“这项业务只有那些规模小的机🇫构或者是地区性的银行在开展，虽然利率比较高、但风🚖险也相当的大，若是再考虑催收成本的高昂，那么最终的利润并不如想象的高……”
等刘美佳解释完毕，付正义接着问。“先不🝵🏢🛱说负面的这些，我来问你，在资本金安全的情况下，年复合利率能达到多少？”
“应该有三、四十吧？”刘美佳说完见付正义有些惊讶，赶忙补充道。“不过风险太高了，若是贷款人失去⚽了工🚎💒作、又📽☭🂨或者是到期无力偿还了，银行就面临本金无法收回的风险，目前传统银行根本就没有这项业务，坏账率高、催收麻烦、催收成本惊人等诸多问题，都是传统银行所无法解决的……”
付正义无所谓的摆了摆手。🝨🍧“如果佳美银行提供这项服务，是否能够很快就扩大贷款规模、⚾⚾免于监管机构的问责？”
“很难！那些薪水不高、又没有抵押物却💧🔏存在着周转不🙌灵的客户们，相当需要这种贷款的存在💣📪，可总体规模并不大的……”
“既然有需求市场、有潜在客户的存在，又是传统银📿♂行所不愿意去经营的业📲务，佳美银行不正好可以介入吗？”
见他说的如此简单、刘美佳有些哭笑不得了。“正义！你想的太简单了吧？要是这种业务好做的话、传统银行怎么可能会不去做呢🚡🔸？华尔街的银行单是市场调研人员就有数千名之多，每年经华尔街的银行🞖🔈所开出来的新产品、多达数百种的，若是这种贷款有利可图、银行业早就全面开展了，哪里轮得到佳美银行去参与？”
付正义没明白她想要表述什么，抬手示意她🝵🏢🛱继续说下去。
“正义！这种薪日贷款的风险特别的高，根本就不是传统银行所能够承受的起的，一旦坏账率飙升、不但危及资本金、还📱会导致银行声誉受损的，若是将催收环节外包、又会导致诸多的法律问题……”
“那🅧就提高贷款利率啊！美国不⚃🎯🔪是允许浮动🝵🏢🛱利率的吗？”
刘美佳苦笑了起🝯来。“可问题是坏账率一定会非常高的，目前年化三、四十的利率，已经很高了啊！”
“住宅抵押贷款中🁭所涉及到🝨🍧的等额本金，你知🖢🔕道是什么意思吧？”
刘美佳直接翻了个白眼。“你逗我呢？我再🝵🏢🛱笨、也知道这是什么意思的好不好？”
“🐀我的建议，一个🁭就是开展薪日贷款。贷款人有预期可得的薪水作为抵押，将年复合利率提高到两百、三百，也就能够弥补坏账所产生的损失了，”说到这里付正🝏🎉义见刘美佳瞪大了双眼、一副震惊的模样，便竖起了第二根手指。“第二，则是以等额本金贷款为方式，提高银行的贷款收益！”
“第二个是什么意思？”
“打个简单的比方，目前的贷款利率假设为百分之十，客户从银行获得一笔为期一年、总额共计一万2仟美元的贷款，当一年到期、🂮💉🏿客户将本金和利息一次性还给银行。可若是要求客户每个月偿还一千美元的本金和八十美元利息，那你计算一下，最后这一笔贷款的年复合利率是多少？”
刘美佳有些不解，但还是取出了计算器开始🝵🏢🛱🝵🏢🛱计算，不等计算♢🎀完毕便惊呼了起来。“天呐？怎么会这样？”
“若是🖏👩以最后一期来计算，这笔贷款的年息高达百分之九十六！而且关键的一点是银行的风险是逐渐降低的……”
刘美佳一脸的不可置信。“天呐！若是按照目前小额商业贷款的浮动利🜒率来实施，那岂不是能够获得百分之两、三百的收益？”
刘美佳的计算是没错的，不过这项业务是需要依托于客户基数才能够实现的，因此付正义反倒是察觉到这种业务似乎并不太合适，咂了咂嘴道。“风险越高的客户、所需要🉤承受的利率也就越高，不过这样的方式是会很快其他银行所采纳，不过佳美银行的客户基数比较少啊，这种方式倒是不建议立刻开展，还是等佳美银行拥有了更多的客之后再考虑吧……”
刘美佳🖏👩不由得怔住了，想了🝨🍧想才算是明白了他的🝒💇意思。
银行业之间的业务模仿能力是级强悍的，只要华尔街的金融家们现有利可图，那么一定是会立刻开展这项业务的，因此在佳美银行在规模扩大之前，这种贷款还是不要贸然推出的好。